《中国保险报》：健康风险管理市场加速发展　　

健康风险管理市场加速发展　　

在整个寿险市场不景气的情况下，健康险在今年上半年却呈现出逆势增长的态势。根据保监会公布的数据显示，2012年上半年健康险保费收入466.20亿元，同比增幅达到26.7%，而赔付数额为142.3亿元，同比减少34%。健康险或成为保险公司的下一个利益争夺点。

健康险逆势增长，探其原因，笔者认为主要有两方面：

就市场方面而言，健康险的需求历年是所有保险需求调查的首位，在长期累计下，或多或少必然会释放。

就政策方面而言，国务院《“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案》中提出“鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险，落实税收等相关优惠政策。”保监会《关于贯彻落实〈“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案〉的通知》中提出“大力发展商业健康保险，积极服务国家医药卫生体制改革。”“新医改”政策提出“在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务”“以社会医疗保险为主体、以商业健康医疗保险为补充”等多重政策利好消息带动下，促进了健康险供给的释放。

中国健康险市场大有可为，而健康风险管理正是健康险快速发展的助推器。平均来看，健康风险管理能有效降低保险理赔风险，为健康险的发展提供保障。

首先，稳定的理赔预期是健康险快速发展的前提，健康风险管理能有效是降低理赔风险，为健康险的发展提供保障。健康风险管理是健康险业务提升利润，乃至扩大规模的核心问题。然而，只有在健康风险被充分识别以后才能被设法规避，并制定风险管理对策。

其次，健康风险管理有效规避健康险“逆选择”等风险。很多健康保险产品具有显著的寿险产品特征。健康险的经营理念和经营方式也大都沿用寿险模式。其实，健康险在保障功能、风险评估、管理成本、核保理赔等各方面都与寿险存在显著差异。

最后，中国保险产品正在完成从“投资”向“保障”的回归。温家宝总理在政府工作报告中指出，“要深化保险业改革，积极发挥保险保障和融资功能。”目前，国内多家保险公司都在积极进行业务结构调整，使保险回归保障的功能，减少投资型保险的比重。应该说，保险业减少投资型险种的销售，回归主业是保险回归保障的本质要求，也是保监会的相关规定和政府相关政策引导的结果。而且，保险的本质是一种应对风险不确定性的手段，是社会“稳定器”，产品核心自然应当是保障功能。

在利好政策和市场面的双重支持下，健康风险管理产业将成为中国发展速度最快、发展规模最大的社会性产业，产业规模将在未来20年内超过数千亿人民币！作为健康风险管理行业的一员，好人生国际健康产业集团健康风险管理服务自2009年进入保险行业，月均客户增长率为16%；今年上半年相比去年客户保有数增长了83%。目前，好人生集团正为逾半数国际再保险集团和国内外保险公司提供健康风险管理方案和产品打包，积极参与推动商业健康保险和健康风险管理行业实践的发展。