《中国保险报》专栏文章之六：全覆盖和高效率造就“健康美国

社会保障一词最早出现在美国。虽然此前已经有相关的社会保障政策及具体实践，但缺乏一个较为公认的、相对统一的名称。1935年，美国总统罗斯福签署《社会保障法》，社会保障一词即被有关国际组织及多数国家所接受。

医疗保障体系是美国社会保障体系最重要的组成部分。目前，美国的医疗保障体系采用以私人医疗保险为主体，政府为老年人、残疾人和穷人提供社会医疗保障为补充的混合型医疗保障制度。

美国尚未实现全民医保覆盖。根据医保资金的来源不同，美国医保体系大致可以分为三个组成部分：

政府医疗保障制度

主要包括老年医疗照顾和医疗救助计划，前者由联邦政府统筹资金，社会保障医疗信托基金统一支付，目前覆盖美国95%以上的老人和享受社会保险福利的残疾人；后者是由联邦政府补助、州政府举办的、为贫困人群提供卫生保健服务的政府计划，目前覆盖全国人口的10%。

雇主为雇员购买的保险

美国私人医疗保险公司可分为盈利性商业保险公司和非盈利性医疗保险公司。蓝盾和蓝十字是最大的两家民间非盈利性健康保险公司，下设松散的全国性网络，遍及78个地区，覆盖人口10700万人。作为非盈利性公司，蓝盾、蓝十字保险计划在税收方面享受优惠待遇，可免交2%的保险金税款。而盈利性商业保险公司与蓝十字等竞争的手段，是提供费用较低的医疗服务，采用费用分担办法降低保险金，对费用高昂的服务单独作为项目保险。

个人投保

在美国大约有1000万人是通过个人购买商业保险的形式来拥有医疗保障。

自从奥巴马上任后，其提出的健康美国计划向沉疴已久的美国医疗保障体制发起了进攻。根据奥巴马政府的健康美国计划，其医疗保障体系改革的目标主要有两个：

一是扩大医疗保险覆盖面，让人人都享有保险。目前尚有10%美国人得不到任何医疗保险，有2000万美国人住在服务不足的贫困地区。因此，美国卫生服务的可及性、适用性和有效性急需改善。

二是削减不必要开支，提高医保体系运行效率。首先，美国消费者对某些风险投保过度，而对另外一些风险，比如慢性非传染性疾病的累积风险又投保不足。其次，在按服务项目付费的环境中，受财务激励机制的驱动，医疗服务提供商会采取尽可能多的治疗项目，因此，该模式无力对付日益高发的慢性病。所幸的是，在美国萌生的第三代健康管理（综合健康管理或健康风险管理）已经在为应对这一问题做出有益的回应。

笔者曾先后多次前往美国考察，作为IDMA（国际疾病管理协会）的驻华理事，应邀参加了2009年IDMA组织的全美12个州巡回考察。在美国，健康风险管理由医院等传统医疗机构之外的第三方服务机构（专业健康风险管理公司）所提供。健康风险管理企业作为中立的第三方，通过专业的健康风险管理对个人和群体的健康状况、生活方式和居住环境进行评估，为个人和群体提供有针对性的健康指导，并实施干预。美国自从20世纪60年代出现了健康风险管理组织，取得了显著的成果。

政府承担更多责任是此轮奥巴马医改的主攻方向。美国自由市场主导的社会保障模式也正在越来越多地强调政府责任，如奥巴马政府创设了“医疗保险费率管理局”，监管保险公司保费政策，监督和评估各保险公司保险费率调整，有权否决不合理的保费上调计划；政府将对为员工购买医疗保险的小企业减免税收；向各州提供资金，帮助他们改革医疗事故处理体系等。

美国的例子再次验证，社会保障模式并非是完全市场化或完全政府化的产物，而是要在政府和市场主导之间找到一个最佳平衡点。

背景介绍：

《中国保险报》是中国保监会重大信息披露指定媒体，于1994年创刊，是目前中国保险业唯一公开发行的，以保险宣传为特色的全国性一周多期行业报。

2011年，《中国保险报》新开设健康版。此举无论是对健康险行业的发展，还是对以好人生集团为代表的健康风险管理公司来说都是利好消息。健康险一直是行业关注的焦点，伴随着健康版的出炉，必也将推动好人生集团拥抱蓬勃发展的机遇，再上一层楼。

鉴于好人生集团首席执行官汤子欧博士对于行业发展趋势以及全球健康险及健康风险管理实践的了解，《中国保险报》特邀汤子欧博士从2011年1月起，在健康版上独家开设“他山之石”专栏，每周一篇。