中国银行保险报报道丨健康险产品设计的核心——“万人多面”

“疫情的催化让健康险行业迅速崛起，但不免也暴露健康险的短板，包括风控成本高及承保无力、产品同质化严重、产业上下游不健全等等。”国际疾病管理协会理事汤子欧认为，“行业全面扭亏的拐点还未到来，‘全量承保’技术或将改变现有的局面”。

汤子欧表示，“万人多面”的产品设计和定价方式，才是健康险产品顶层设计的核心。

“未来投保用户不再是由于低价等因素来选择健康险，一定是因为健康险产品适合自己、能够为自己带来健康，才会进行选择。”汤子欧说道。

中国的保险产品在很长一段时间内都被大众认知为等同于理财产品。因此当目光聚焦到健康险时，大家所关注的点也被带进了“保费多少”“理赔多少”“返还多少”这些与健康无关的“理财”特性上，产品宣传的核心也总是聚焦在“钱”上。

今年4月，银保监会发布通知，明确费率可调的长期医疗保险产品范围、费率调整的基本要求等内容。“超长续保”的百万医疗险也应运而生，目前市面上最长续保时间可达到20年，不受健康情况、产品下架的影响，给投保用户吃了一颗定心丸，但仅仅把关注点聚焦在“续保”时间上，仍然不能让健康险回归本质。

从参保人群来看，“百万医疗险”一般对健康告知的要求更加严格，这点与普惠险有着很大的区别，这也就导致百万医疗险的投保用户大部分都是健康人群。而国人对保险的长期认知（即对“理财”特性的关注）会导致大部分没有享受到“赔付”的健康人群续保概率大大降低，续保的用户中“非健康”人群的比例越来越高，赔付率也随之升高，保险公司的赔付压力可想而知。那么针对健康人群的保险产品定制，则直接决定了他们的续保率，也决定了能够为保险公司盘活多少“沉默资产”。

汤子欧介绍说，好人生科技的“全量承保”技术背后包含4大引擎能够把人群分成9.3亿种健康和医疗风险画像，生成个性化的健康风险管理方案。这也就意味着，通过基于数据的由“千人一面”转向“万人多面”的产品设计和定价方式，并进行精准的健康风险干预，无论是健康还是非健康人群，在购买了健康险以后，都可以获得定制化的产品，得到更适合自己的健康管理服务，让自身的健康获得保障。

汤子欧指出：归根结底，用户对健康险的要求并非金钱赔付，而是健康保障。健康险的本质应该回归到“人对健康的诉求”上来。

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