亿欧丨好人生科技：首创“全量承保”模式，打造中国版Optum
2020年，新冠疫情的肆虐给保险行业带来了巨大挑战。但特殊的是，健康险却成了所有类别中的“异类”。早在去年，作为全球最大单一金融门类的商业健康险，已经在美国迎来了新一轮的市场大爆发，甚至超越了互联网科技产业。
而中国的健康险在经历三轮“换代”后也迎来了市场的春天，随之带动的便是保险科技的发展。“疫情给全民做了非常好的启蒙和普及教育，健康险需求和保费规模已经在一日千里式的进行增长。”好人生科技首席健康经济学家汤子欧在接受亿欧大健康专访时说道。
“健康险已经进入巨变的前夜。”扎根健康险行业二十余年，汤子欧在2008年就已嗅到市场变革的气息。彼时，好人生集团开始与美国第一医疗机构——美国梅奥医疗集团洽谈。历经五年，双方合作达成。从梅奥医疗集团全面引进10800种疾病鉴别诊断决策树后，好人生的3大风控体系拼图已经完整。
2014年，保险科技公司好人生科技诞生。针对前两代健康险风控薄弱的痛点，好人生科技耗时三年完成产品整合，率先推出赋能健康保险行业人工智能工具“健保云”平台，签约了行业半数以上保险公司。
其首创的健康险“全量承保”产品运营模式，成为智能保险科技中率先能实现超大覆盖面的颠覆性创新技术，并被收录在《2020中国人工智能商业落地研究报告》中，该报告在2020世界人工智能大会中发布。
除此之外，在2020世界人工智能大会上，成立仅6年的好人生科技更是成为了《2020中国人工智能商业落地价值潜力前100强》榜单中唯一一家入榜的保险科技企业，其在AI大数据技术方面的优势已经逐步为其筑起了护城河。回看世界500强企业United Health Group旗下保险科技公司Optum Health的发展，可以参与到保险产业链各个环节中的保险科技企业，未来的市场潜力已经无法小觑。
“规模上，我们可以预见签约合作的井喷，好人生科技未来会迎来收入高增长。而技术上，持续进化机制带来了持续竞争壁垒。而我们也会长期坚定地做中国的Optum。”谈及未来三至五年的规划，汤子欧如此说道。
聚焦风控，“健保云”平台提供服务闭环
当下，随着中国老龄化人口结构改变、医疗费用支出增加、慢病比重不断加大以及健康保险意识不断提升，居民对于健康险的需求也在不断增加。而作为中国多层次健康保障体系的部署领域，政策亦在支持商业健康险的发展。
银保监会的数据显示，2019年全年，健康险原保费收入7066亿元，同比增长29.7%。而在最近5年内，其年复合增长率则超过了30%。面对即将到来的万亿蓝海市场，众多保险以及保险科技公司可谓摩拳擦掌。但现实却是该行业长期存在需求和能力不匹配的困境。
事实上，中国进场健康险的时间并不算晚。早在上世纪80年代，作为寿险产品的敲门砖，健康险发展速度较慢，长期依附于寿险和财险公司中经营。但不同于其他保险，健康险保的并非生死等结果事件，而是健康的状态。从2004年起，健康险逐步走上了“健康险+健康管理”的专业化经营道路，但奈何同质化严重、风控及承保无力，产业上下游不健全，行业迟迟未能全面扭亏。
“健康险需求从来不是问题，疫情之下还刺激了需求增长。如何扩大供给？首先就需要解决保险公司经营健康险不赚钱的问题，此时风控就显得非常重要了。”汤子欧说。由于健康险保的是个人的健康状态，其注定了研发的产品并不能千人一面，而应该是万人多面。
“一刀切的健康险，在获客这个阶段就难以完全贴合保户的需求，其不会察觉到这是为他量身定制的。”汤子欧说，“还有就是核保问题上，以往粗放式的寿险式核保，只需去核有没有带病投保，但健康状况就难以衡量。有点健康状况不代表就是‘坏人’啊！”
此外，健康因为存在很多人为可控的因素，诸如生活方式是否健康，患病之后是否就医等，导致了健康险在理赔端也会难以评判。汤子欧表示：“健康险如果没有风控，那就是一场灾难。”
1.0时代和2.0时代所经历的痛点，直到以AI大数据加持的3.0时代来临，才得到了缓解。当下，人工智能大数据、区块链及云计算等新兴技术的发展已经改变了健康险业务的形态。
2014年，汤子欧曾预判整个保险行业从财险、寿险到健康险，市场趋势将不可逆转，并且随着基本医疗保险的发展，商保将会迎来新机会。而5年后健康险也会迎来爆发的拐点。在看到健康险科技市场需求，预见健康险科技大发展的前景下，他提前进行了部署。
2013年，好人生集团与美国第一医疗机构——美国梅奥医疗集团达成合作，从梅奥医疗集团全面引进10800种疾病鉴别诊断决策树。在此之前，好人生的风控体系只有慢病管理和健康促进。而梅奥医疗集团为其搭建的正是关键的管理式医疗。
至此，好人生的三大风控体系拼图已经完整。2014年，好人生科技应运而生。经过3年产品整合，2017年，好人生科技率先推出赋能健康保险行业人工智能工具“健保云”平台。协同大数据、人工智能与健康服务三大引擎的持续进化能力，专注为保险公司和互联网平台提供了从产品定制、数字风控、两核智化、到系统健康管理等的健康险科技服务闭环。
其中，人工智能主要赋能保险运营风控，包括智能两核、智能投保、智能续保、智能大数据分析、保险产品精准定位等；大数据则应用于健康医疗大数据共享平台，即智能数据编译等；而健康服务指的是个体健康促进，主要围绕智能疾病诊断、智能风险诊断、智能慢病管理和智能健康干预。
基于这三大引擎及其整合在一起产生的持续迭代进化的能力，健保云围绕着保户从投保到续保的一系列流程提供智能服务。汤子欧指出，健保云的运作并非以CRM为主导，而是将风险风控点融入每个环节，实现风控主导整个创新流程。“AI大数据健康险，并非只是简单地把原来的线下流程搬到线上。在运用AI大数据赋能健康险时我们发现，有很多能做的事情，是原先线下流程做不到的、或是想都不敢想的，因而也从来没存在过”，汤子欧说。
另外，好人生科技首创的健康险“全量承保”产品运营模式，则意味着每个人都可以承保，每个人的赔付和干预措施都不一样。汤子欧指出，当下，在健康领域，大部分人提到诊断第一时间想到的都是疾病诊断，但健康险需要的不仅是疾病诊断，还有疾病风险诊断。
对此，健保云可以在疾病发生之前，运用其整合的海量权威跨领域知识图谱，确定风险类别和风险标签，进行万人多面的风险干预。“这万人多面的风险干预，背后是大约9.3亿种健康风险类别的算法”，汤子欧说。
AI大数据技术筑起护城河，首创“全量承保”模式
从去年开始，汤子欧留意到了一个有意思的现象：“中国排名前二十的保险公司有80%已经是好人生科技的客户。但有趣的是，从去年起，中小型的保险公司，尤其是财险公司正在大批量涌入健康险这个领域。财险公司的牌照使其可以做一年期以下的健康险，因此在车险财险呈现颓势之时，这些财险公司都开始涌入到健康险市场。我们部分客户就是这类企业。”
不过，汤子欧表示，大的保险公司的需求更多是集中在某个模块上，而小的保险公司的需求则多是整包服务。据汤子欧介绍，健保云作为一个平台，具备很多功能模块，其销售采用的SaaS模式。
他透露，初创时期，好人生科技更多的是把模块分拆做增值服务，如单拆一部分做智能问诊，现在则主要是以一个整体解决方案来签约给客户，包括风险诊断、干预处方到疾病诊断，还有智能核保、风险筛查和分析等。与此同时，好人生科技还可以为保险公司提供更多的技术解决方案，分析其潜在的需求，做到精准匹配和推送给潜在保户。
不过，汤子欧表示：“众多保险公司涌入健康险市场，是健康险市场井喷前的好迹象。在移动互联网应用非常普及的情况下，触达用户虽已经不是难事，但是触达后的有效转化变得很重要，我们是要精准判别推送的东西，降低无效的推送。”
在此背景之下，好人生科技首创的“全量承保”技术将给健康险带来真正的万亿市场井喷机会。基于数据的由“千人一面”转向“万人多面”的产品设计和定价方式，实现贴合社保的全人群覆盖，解决商业健康险核保通过率低与险企引流需求高的矛盾。“ ‘全量承保’技术，不仅可以为中国3亿慢性病患者带去健康险保障，更能够为险企唤醒7亿亚健康人群的沉默用户。”汤子欧说道。
成立近6年，好人生科技已经在这个竞争激烈的万亿蓝海市场里站稳了脚跟。目前，健保云获得了过半数保险机构、保险行业信息化平台、知名互联网平台、卫健大数据平台等机构的签约认可与深入合作，覆盖20多个省市，300余万活跃付费用户、200多种保险产品以及300多亿保费规模。
而在今年的世界人工智能大会上，好人生科技崭露头角，成为保险科技领域唯一登上《2020中国人工智能商业落地价值潜力前100强》榜单的企业。能在众多保险科技公司里异军突起，汤子欧认为好人生科技打造的AI大数据技术的高壁垒，已经开始为其铸造起护城河。
汤子欧曾撰文指出，人工智能需要通过机器学习获取正确的知识和逻辑图谱，而现在需要的是机器学习中的有监督学习。因为只有有监督学习产生的有监督大数据证据才是真正的“金标准”。“有监督学习的壁垒很高，它是基于已有的数据和逻辑做判断，这与IBM的超级电脑‘沃森’类似，沃森也是利用大数据来学习人类的鉴别判断，但是有没有“金标准”的监督机制，结果差别很远。”他说道。
目前，利用AI大数据技术，好人生科技已完成临床医学和保险医学话语体系的自动识别、“翻译”、适应性进化，打通了两者的数据转化，为保险行业解决了长期“数据孤岛”的难点和痛点。
踏上行业发展的东风，好人生科技等保险科技公司已经身处“健康险+健康管理+大数据+人工智能”四维模式的健康险3.0时代。从90年代参与第一轮医改，把公费和劳保变为社会保险，到筹备昆仑健康险，再回到上海做健康险科技，汤子欧在这个行业扎根了二十多年。
“我们能观察到，这几年健康险公司都在积极筹备互联网技术研发。而从保险科技的角度来看，行业已经有一些分化。去年，还有大量的保险科技企业只是把线下的流程搬到线上，实现流程信息化，本质上讲还是做的传统业务。但今年越来越多的健康险科技企业开始出现，核心特点都是在风控、数据处理等能力上，不再只是把线下搬到线上。”汤子欧说。
立足现在，展望未来三至五年，汤子欧亦表示好人生科技仍需要在技术上发力，继续强化实验室研发的扎实基础。“我们有信心带来持续进化的竞争壁垒。好人生科技也会长期坚定地在中国做像Optum一样的第三方风控公司。”
目前，好人生科技的服务已经覆盖了长三角、珠三角、京津冀等大城市群，它的下一站，则是紧跟当下蓬勃发展的“一带一路”。
