《中国保险报》：新政下中国商业健康保险与健康风险管理的协作与共赢

新政下中国商业健康保险与健康风险管理的协作与共赢
——国际健康风险管理论坛2012圆桌会议

由国际健康风险管理协会（IHRMA）主办、好人生集团（VHS）承办，中华全国总工会中国职工保险互助会、中国保险行业协会、国际疾病管理协会（IDMA）指导支持的“国际健康风险管理论坛2012圆桌论坛——新政下商业健康保险与健康风险管理的协作与共赢”（网址：www.internationalhrm.org）于2012年11月28日在北京召开。

今年，国家陆续发布了一些关于健康风险管理行业的利好政策，比如《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》、《关于商业保险机构参与新型农村合作医疗经办服务的指导意见》等，政策环境决定了一个行业的基本生存环境，因此，如何适应新政，行业如何抓住机遇并趁势而上，成为业内普遍关注的焦点。本次圆桌论坛正是围绕这一热点，与相关领导和众多行业精英进行了深入交流和探讨。

全国人大原常委朱相远先生出席了本次会议并做了重要发言，为我们指明了新时期健康风险管理的发展方向。朱相远先生表示，现在中国最大的新政，就是十八大的召开，国内外都在积极关注十八大、学习十八大文件。相较往期，十八大更重视卫生这方面的问题：十七大指出，健康是人全面发展的基础；而十八大进一步指出，健康是促进人的全面发展的必然条件，要坚持为人民健康服务。此外，还增加了一个新的内容，就是谈到了综合改革，重点要推进医疗保障、医疗服务、公共卫生、药品供应、监管体制五大综合改革。其中好人生集团也参与了一部分调研工作。朱相远先生还指出，现在对私营卫生机构出现了很多新政策，健康风险管理事业应该纳入其中，寻找企业盈利的空间。

中国保监会李航博士为与会者解读和分析了新政《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》（以下简称“《通知》”）。李航博士解释，《通知》中广义的健康管理服务是指，保险公司针对被保险人相关的健康风险因素，通过检测、评估、干预等手段，实现控制风险、改善健康状况的服务，包括健康体检、就医服务、生活方式管理、疾病管理、健康教育。关于健康保险产品提供健康风险管理服务的定价，以有无风险发生率分成两类，即：跟风险发生相关的支出类的服务，摊入净保险费中的成本不得超过保险费的10%；对风险发生关联度不大或者没有风险性质的服务，计入公司运营成本的，其分摊入附加费用中的成本不得超过保险费的2%。目前现在大部分保险公司也都按着这个比例执行中。随着下一步的发展，未来健康风险管理产品的创新，未来的定价可能会更开放一些。

国际健康风险管理协会（IHRMA）执行理事Len Deacon先生介绍了国际主流的健康保险与健康风险管理的实践经验：1975年之前，健康保险主要聚焦保险销售和赔付方面。比较被动，主要依靠产品的设计来降低赔付率；1975年之后，则化被动为主动，健康风险管理的全面引入带来预防性管理和早期干预，具体方法有健康筛查、健康促进方案、奖励机制等，更具有前瞻性。健康风险管理对个险和团险的产品设计中显示出了重要作用，不仅能帮助保险公司在制订保费前对客户有更全面的了解，还让客户享受更有针对性的服务，并促使他们主动配合来管理自己的健康，降低保险公司的赔付成本。

好人生集团汤子欧博士介绍了健康风险管理与健康保险相互结合的模式，揭示全面的健康风险管理能让健康保险发展表现出稳定的成长性和反经济周期特点。作为已与国内过半保险公司建立长期合作关系的专业第三方健康风险管理机构，好人生根据多年来从事健康风险管理市场的经验和理解，就通知中的具体操作细节试做分析，健康风险管理保险产品的模块，其中根据“支出类服务，计入理赔支出的，其分摊入净保险费中的成本不得超过保险费的10%”，此类服务应为：适合纳入风险保费（净保费）计算的具有风险性质的“干预性服务”，此类“干预性”健康风险管理服务包括但不限于以下内容：电话医生、国际/国内两次诊疗、就医指导和协助、健康主动管理、个性化体检服务；根据“咨询类服务，计入公司运营成本的，其分摊入附加费用中的成本不得超过保险费的2%”，此类服务应为：不适合纳入风险保费（净保费）计算的不具有风险性质的“基础性服务”，此类“基础性”健康风险管理服务包括但不限于以下内容：健康档案、健康评估、健康教育。另根据上海社保联合好人生集团､国际疾病管理协会等共同开展的《上海社区人群全面健康改善计划(CIPM)》项目结果：2008年至2011年，仅主要可控慢病新发病人数下降一项估计节约医疗费用24.5%，健康风险管理服务的成本效益为1：3.17（仅计算因主要可控慢病新发病人数下降而节约的医疗费用）。汤子欧认为，中国健康险市场大有可为，而健康风险管理正是健康保险快速发展的助推器；健康风险管理能有效降低保险理赔风险，为健康保险的发展提供保障；世界范围经验证明通过全面的健康风险管理让健康保险发展表现出稳定的成长性和反经济周期特点；健康保险与健康风险管理协作发展，必将汇聚多方合力，共同迎来健康产业健康大发展的光明前景。

太平养老保险股份有限公司产品精算部负责人谢琦先生就健康保险提供健康风险管理服务的实践进行发言，分析了被保险人和保险人的现实需求与健康风险管理服务机构的发展方向，探讨并分享了“健康保障+健康管理”模式下发展健康风险管理服务保险产品的思考与实践。谢琦先生还表示，尽管在监管、评价指标和合作形式中还存在很多挑战，但机遇与挑战并存，持续提升客户健康风险管理理念、改变被保险人生活习惯、持续降低或推迟健康医疗保险理赔发生、借助健康风险管理服务网络提升保险公司相关产品的服务能力是必由之路。